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¿Qué es una tarjeta de crédito? Amigo o Enemigo!

Es una forma de pago que te permite realizar compras de productos o servicios para ser cancelarlos posteriormente. La definición de crédito es debido a que el dinero que pagas es prestado por una entidad bancaria, aquella que emite la tarjeta, para ser pagada a una tasa de interés y unas cuotas preestablecidas, cuotas fijadas por el dueño de la tarjeta de crédito.

El banco autoriza al cliente, propietario de la tarjeta, a utilizar un cupo establecido de dinero para realizar las compras, el banco transfiere a la cuenta bancaria de la tienda el dinero y posteriormente envía un extracto al cliente con los consumos realizados con su tarjeta, el valor total de deuda, el valor de los intereses, el saldo disponible y los plazos para realizar el pago.

tarjeta de crédito

¿Cuántos números tiene una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito tiene 16 números de identificación, los cuales son agrupados en 4 unidades, para poder diferenciarlos más fácilmente.

  • El primero número identifica si la tarjeta es Visa, MasterCard u otras.
  • Los siguientes 5 números identifican la entidad bancaria que expidió la tarjeta.
  • Los números que continúan identifican al usuario propietario de la tarjeta, no se relacionan con su documento de identidad ni su número de cuenta bancaria, y en caso de solicitar una nueva tarjeta, estos números serán diferentes a los de la tarjeta anterior.
  • Un último número es resultado de una operación matemática que establece si la tarjeta es falsa o verdadera.

No todas las tarjetas de crédito tienen 16 números, algunas cuentan con solo 15 o incluso 14 números. Otros números, como la fecha de vencimiento y el código de seguridad, también hacen parte de los números de una tarjeta de crédito.

¿Cuál es el número de la tarjeta de crédito?

Cuando se habla del número de la tarjeta de crédito estamos hablando de los 16, 15 o 14 dígitos impresos en la parte frontal de la misma, y sirven para identificar tanto el tipo de tarjeta que poseemos, como el usuario propietario de la misma y la veracidad de dicha tarjeta.

¿Qué es el CCV o CVC?

El CCV o Card Verification Code es un número de tres o cuatro dígitos impreso en la parte posterior de una tarjeta de crédito. Este es utilizado como código de verificación de seguridad que solo se utiliza cuando se realiza una compra por Internet o telefónicamente, similar a la clave de una tarjeta débito.

Algunas tarjetas débito también cuentan con dicho código de seguridad, lo que permite al cliente realizar compras en línea. Es una forma de agregar un mayor grado de seguridad a las personas dueñas de tarjeta de crédito, por ello es que se imprime en la parte posterior de la tarjeta y es necesario para realizar una compra no presencial.

¿Qué es la fecha de vencimiento?

La fecha de caducidad se refiere a la fecha a partir de la cual la tarjeta de crédito deja de estar habilitada para ser usada por el comprador. Está compuesta por un mes del año y los últimos dos dígitos del año de la fecha de vencimiento.

Al igual que con el código CCV, la fecha de caducidad solo se utiliza para realizar compras por Internet y agregar más seguridad al momento de realizar compras en línea.

Además, permite a la entidad bancaria saber cuántas líneas de tarjeta de crédito tiene activas, suelen tener una vigencia de 3 o 4 años a partir del momento de expedición de la tarjeta. Las entidades bancarias están al tanto del vencimiento de las tarjetas que tienen sus clientes y regularmente contactan a sus usuarios para renovarlas faltando dos meses para que estas expiren.

¿Cómo puedo obtener una tarjeta de crédito por primera vez?

Las entidades bancarias son muy propensas a repartir tarjetas de crédito entre las personas, generalmente funcionan como un sistema de pagos de bajo monto, con altas tasas de interés y formas de pago rápidos.

Para solicitar una tarjeta de crédito por primera vez se requiere:

  • Que el cliente tenga al menos 18 años.
  • Entregar los documentos solicitados por la entidad bancaria que expide el plástico.
  • Contar con un certificado de ingresos.
  • Ser colombiano o tener un carnet de extranjería.
  • Poseer historial crediticio positivo.

Si cuentas con una línea pospago celular o cualquier otra línea de crédito regular, entonces cuentas con historial crediticio, lo que permitirá al banco examinar tu comportamiento de pago y determinar el monto inicial con el que podrán expedir tu tarjeta.

Inicialmente, las primeras tarjeta de crédito son de muy bajo monto, especialmente para aquellas personas que cuentan con un historial crediticio muy pequeño o reciente, pero si las cuotas son pagadas a tiempo y no se supera el monto autorizado para realizar compras, este valor inicial puede aumentar regularmente adquiriendo otras tarjetas o reemplazando la existente por una de mayor capacidad de crédito.

¿Cómo puedo saber si puedo obtener una tarjeta de crédito?

Los bancos regularmente emiten un concepto sobre el otorgamiento o no de una tarjeta de crédito a un cliente. Este concepto es determinado por el historial crediticio de la persona, la cantidad de líneas de crédito adicionales que posee y su comportamiento de pago.

Puedes solicitar una copia de tu historial crediticio a la entidad bancaria en la cual pretendes realizar la apertura de tu tarjeta de crédito, así conocer tu puntaje crediticio y, de ser necesario, realizar las correcciones necesarias ante bajos puntajes con comercios que te hayan reportado negativamente, invalidándote para tener tu propia tarjeta de crédito.

Si cumples con los requisitos de apertura de tarjeta, mayoría de edad, cuentas con ingresos demostrables, pagas tus deudas a tiempo y no estas reportado ante las centrales de riesgo, entonces deberás ser elegible para tener tu primera tarjeta de crédito.

¿Dónde puedo sacar una tarjeta de crédito sin historial crediticio?

Algunas entidades bancarias, en pro de mejorar la relación con futuros clientes y dando un paso adelante, ofrecen la posibilidad de abrir tarjetas de crédito por primera vez a aquellas personas que no cuentan con un historial crediticio.

Encabezando la lista tenemos al banco de Occidente, que ofrece tarjetas de crédito a aquellas personas que cumplan con los siguientes requisitos:

  • Contar con un ingreso de mínimo 500.000 pesos mensuales.
  • Tener entre los 18 y los 25 años de edad.

Esta será otorgada con un monto inicial de un y medio salario mínimo mensual vigente.

Bancolombia es otra de las entidades bancarias en Colombia que ofrecen tarjetas de crédito a usuarios sin historial crediticio. Entre los requisitos exigidos por el banco son:

  • Tener un ingreso no inferior a un salario mínimo mensual vigente.
  • Tener más de 18 años y menos de 25.

El banco también ofrece la opción de adquirir una tarjeta de crédito a jóvenes entre los 14 y los 25 años de edad con un ingreso mínimo de 200.000 pesos.

Por último tenemos al Banco de Bogotá, otra entidad que apuesta por aquellas personas que no tienen historial crediticio pero quieren o necesitan de una tarjeta de crédito para realizar sus pagos y compras. Algunos de los beneficios ofrece Banco de Bogotá es la exención del pago de la cuota de manejo por los primeros seis meses de expedición de la misma.

¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito en Colombia 2020?

 Existen muchos factores al momento de determinar con que entidad debemos tomar una tarjeta de crédito, entre ellas tenemos:

  • Las tasas de interés anuales
  • El valor de la cuota de manejo
  • Las alianzas comerciales de dicha entidad con comercios y tiendas en línea.
  • Beneficios y recompensas para pagos de viajes y hoteles, o acumulación de millas.
  • Las posibilidades de acceso a diferentes tipos de tarjetas adaptables para cada cliente.

Analizando las ofertas y las propuestas existentes en el mercado, hemos seleccionado las mejores dos opciones a considerar para tramitar tu próxima tarjeta de crédito:

Bancolombia: Además de ser una de las entidades bancarias más sólidas del país, constantemente esta en mejora de los servicios que ofrece a sus clientes. Una de ellas es la tarjeta de crédito American Express Libre, la cual no tiene cuota de manejo y entra a competir con otras entidades con las mismas características.

NuBank: Conocida en Colombia como Nu, al igual que Bancolombia, también ofrece una tarjeta de crédito libre de cuota de manejo. Esta puede ser solicitada a través de su página de Internet sin necesidad de trámites especiales. Es una entidad que llego a Colombia en el año 2020 y se abre presencia fuertemente entre los usuarios del sistema financiero colombiano.

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¿Que banco ofrece tarjetas de crédito sin cuota de manejo? 

Bancolombia: Ante la alta competencia y haciendo frente a la alianza existente entre Davivienda y Rappi, Bancolombia ha lanzado varias opciones de tarjetas de crédito sin cuotas de manejo, una nueva con Diners Club.

NuBank: una entidad financiera nacida en Brasil, llega con un concepto nuevo, fresco, libre de oficinas físicas y trámites burocráticos, también es otra de las entidades que ofrece una tarjeta de crédito sin cuota de manejo. 24 horas después de haber comunicado esta oportunidad, recibió 20.552 solicitudes nuevas, solo en Colombia.

¿Cómo puedo saber si tengo dinero en mi tarjeta de crédito?

Es importante conocer el saldo de tu tarjeta de crédito, no solo para saber cuánto debes, sino para conocer cuánto tienes disponible para las compras navideñas o para realizar pagos importantes, de gran valor, como un seguro vehicular o la compra de los muebles de casa.

Las formas más comunes para conocer cuánto es el saldo disponible para compras en tu tarjeta de crédito son:

  1. Revisar el extracto del banco: En el extracto que el banco entrega mensualmente a sus clientes, sea por email o correo físico, existe un apartado llamado comúnmente “disponible avances” que muestra el valor en dinero que aún se puede utilizar de la tarjeta de crédito antes de ocupar el limite total.
  2. Llamar al banco: Utilizando las líneas telefónicas de tu banco para la atención al público y después de una rápida verificación de identidad, podrás solicitar información acerca de cuánto dinero aún puedes ocupar de tu crédito plástico.
  3. Banca en línea: Todos los bancos cuentan con un portal en línea, que permite conocer a los usuarios en tiempo real, no solo el saldo de sus cuentas de ahorros, sino además verificar cuantos productos de crédito tienen abiertos y cuanto es el valor disponible para su uso, en este caso, el de las tarjetas de crédito.
  4. Aplicación celular: Asegúrate de descargar la aplicación oficial de tu entidad bancaria desde la App Store o la Play Store. Por medio de ella podrás acceder a los datos de tu cuenta bancaria, revisar los movimientos y pagos realizados con tu tarjeta de crédito y conocer cuánto es el valor en dinero que aún puedes utilizar.
  5. En una oficina bancaria: Es el sistema más lento de verificación de saldo, ya que deberás trasladarte hasta una oficina de tu banco. Sin embargo, en cualquiera de ellas y después de verificar tu identidad, podrás conocer detalles de tu línea de crédito, como el saldo a pagar, el valor de la próxima cuota, el interés aplicado mensualmente y, por supuesto, el saldo disponible para avances en efectivo o pagos.
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¿Cómo hacer para no pagar intereses en la tarjeta de crédito?

Muchos usuarios no consideran una de las grandes ventajas que ofrece el utilizar una tarjeta de crédito para realizar pagos, utilizar una línea de crédito en el corto plazo y no pagar intereses sobre el valor de dinero consumido con la tarjeta.

Si no quieres pagar intereses sobre tus compras realizadas con una tarjeta de crédito deberás establecer el pago de dicho valor a una cuota. Cuando pides al comercio o la tienda en línea que el pago que realizas con tu tarjeta sea cobrado a una cuota, este no será un crédito real, ya que cancelaras el valor total utilizado en la próxima fecha de corte de la tarjeta.

Esto permite al usuario comprar un producto hoy y pagarlo en la próxima fecha de corte sin el pago de intereses, pero deberás pagar el valor total del producto adquirido o de toda la tarjeta para que no tengas que pagar esta carga económica.

La gran ventaja supone el poder realizar compras y, según las fechas de pago de la tarjeta, aplazar el pago hasta por 45 días, sin necesidad de contar con el dinero ni tener que realizar el pago de un interés. Muy posiblemente y según el tipo de tarjeta de crédito que poseas, deberás pagar con normalidad la cuota de manejo y el valor del seguro de deudores establecido sobre el monto del crédito.

¿Qué pasa si pago la tarjeta de crédito después del vencimiento?

Algunos los grandes inconvenientes de no pagar la tarjeta de crédito dentro de la fecha límite dispuesta en el extracto de tu tarjeta es:

  1. Bajar tu puntaje crediticio
  2. Recibir una calificación negativa por parte de la entidad bancaria
  3. Ser acosado por el banco para el pago lo más pronto posible de la deuda
  4. El bloqueo de la tarjeta para compras en los próximos días

Al adquirir una tarjeta de crédito, el banco se compromete con el cliente a prestar dinero de forma regular sobre el monto establecido y unos intereses pactados, pero así mismo, el usuario se compromete a respetar el acuerdo de pago, ser fiel a las fechas de estos pagos o asumir las consecuencias y desmejorar su historial crediticio para aperturar futuras líneas de crédito, aun cuando la fecha de vencimiento solo tenga unos pocos días.

¿Qué hacer en caso de pérdida o robo de la tarjeta débito o crédito?

La tarjeta de crédito física puede ser utilizada por cualquier persona para realizar compras en Internet o por teléfono, por lo que es muy importante que ante la sospecha de pérdida o robo de tu tarjeta de crédito llames a tu entidad bancaria solicitando el bloqueo de la tarjeta.

Este bloqueo se puede realizar de forma temporal, si tenemos la esperanza de recuperar nuestra tarjeta dentro de casa o con la certeza que nadie haya tenido acceso a ella, o de forma permanente, en caso de que esta haya desaparecido, la hayan robado o sus datos sean clonados.

Es realmente importante realizar una llamada a nuestro banco y solicitar urgentemente el bloqueo de la tarjeta, de lo contrario, esta puede ser utilizada para realizar fraudes en compras a nuestro nombre en muy poco tiempo, por ejemplo, para comprar productos en tiendas físicas y dejarnos atrapados con la deuda. Es especialmente peligroso si la tarjeta cuenta con un alto cupo en dinero disponible, los delincuentes no escatimarán en utilizar el saldo utilizable para realizar compras o avances en efectivo.

¿Cómo cancelar una tarjeta de crédito?

Ya sea por robo, perdida o porque ya no quieres tenerla más, existen dos formas para cancelar tu tarjeta de crédito:

  1. Por teléfono: Verifica los números de atención al cliente con el que dispone el banco para realizar tu solicitud para cancelar la tarjeta de crédito, después de verificar tu identidad y expongas tus motivos por los cuales ya no quieres disponer más de dicha tarjeta, esta podrá ser cancelada.
  2. Físicamente: También puedes dirigirte a una de las oficinas de tu banco y solicitar la cancelación de la tarjeta de crédito. Es un proceso más lento, ya que requiere que te traslades hasta una oficina, seguramente tomes un turno para ser atendido y esperar a que tu solicitud sea recibida.

Para poder cancelar la tarjeta deberás haber cancelado el saldo total de la tarjeta, esto es, no tener deudas pendientes con ella el día que realices la solicitud, de lo contrario, esta será negada hasta tanto no te encuentres al día en tus obligaciones con dicha línea de crédito.

Por medio de la página de Internet del banco o de la aplicación celular podrás bloquear, mas no, cancelar la tarjeta. Este bloqueo en línea no te exime de seguir pagando la cuota de manejo y el seguro de deudores, solo es la forma de bloquearla para que otros no puedan utilizarla para realizar pagos o compras ante la sospecha de fraude o robo.

¿Cómo identificar una tarjeta de crédito o débito?

Regularmente las tarjetas de crédito cuentan con una identificación numérica de 14, 15 o 16 números impresos en alto relieve en la parte frontal de la tarjeta. Aparte, en la zona posterior de la tarjeta se encuentra un código de seguridad o CCV de 3 o 4 dígitos, necesario para realizar compras en línea.

Las tarjetas débito por lo regular, y según la entidad bancaria que expide la tarjeta, no trae impresos dichos números, además de mostrar una identificación en la parte frontal que identifica a dicha tarjeta como “Debito”.

Existen algunos bancos que expiden las tarjetas débito y crédito similares en sus plásticos, por lo que debemos buscar elementos tales como la identificación en palabras de crédito o débito impreso en algún lugar de la tarjeta bancaria.

¿Cuáles son los beneficios y las ventajas de tener una tarjeta de crédito?

Son muchas las ventajas que ofrecen disponer de crédito plástico, ventajas que alientan a las personas a tener, al menos, una tarjeta de crédito en su bolsillo. Los beneficios más importantes de contar con la posibilidad de hacerse a una tarjeta de crédito son:

  1. Hacer compras por Internet o en tiendas físicas sin utilizar dinero en efectivo.
  2. El pago de servicios de hotelería y tiquetes de avión en línea.
  3. Disponer de una línea de crédito flexible en el corto plazo ante falta de liquidez o dinero.
  4. Aplazar el pago de servicios y productos en varias cuotas.
  5. Ampliar y mejorar la calificación del riesgo crediticio para acceder a líneas de crédito más grandes, por ejemplo, para la compra de una casa o un carro.
  6. Realizar avances en efectivo.
  7. Poder pagar productos y servicios sin intereses si elegimos pagarlos en una cuota, permitiendo comprar hoy y pagar la próxima semana.

¿Cuáles son las desventajas de tener una tarjeta de crédito?

No todo es color de rosa cuando se posee una tarjeta de crédito, muchas personas quieren acceder a uno de estos maravillosos plásticos sin tener pleno conocimiento de los riesgos y las obligaciones, como usuarios, que adquirimos al momento de tener nuestra propia tarjeta de crédito. Algunas de las desventajas que desmotivan a las personas a tener una o más de estas tarjetas son:

  1. Intereses: Comprar con una tarjeta de crédito supone el pago de uno de los intereses más caros del mercado, así, a largo plazo, terminarás pagando mucho más por los productos que compres, especialmente si pides realizar el pago en una mayor cantidad de cuotas.
  2. Seguro: Todas las tarjetas de crédito cuentan con el pago de un seguro de deudores, este es un seguro que el cliente debe pagar cada mes que utilice o tenga saldo pendiente por pagar en su tarjeta. Dicho seguro cubre el valor de la deuda a favor del banco en caso de muerte por parte del cliente, su incapacidad de pago o la incapacidad del banco de cobrar el valor adeudado.
  3. Cuota de manejo: Un gran número de tarjetas de crédito suponen el pago de una cuota de manejo, un pago administrativo de poco valor a favor del banco por mantener la línea de crédito abierta, incluso si la tarjeta no es utilizada durante cierto periodo. Es cierto que es un pago mínimo, pero igualmente es un dinero que gastamos mensualmente y del cual no percibimos un beneficio adicional.
  4. Pérdida, robo o estafa: Una tarjeta de crédito es uno de los elementos más susceptibles para robar o estafar a una persona. Existen una gran cantidad de modalidades de robo de tarjetas de crédito por parte de la delincuencia  nivel mundial, ya que es muy fácil robar dinero de una tarjeta  de crédito si la persona dueña de la misma es descuidada o no es precavida en revisar el extracto mensual de la misma.
  5. Finanzas personales: Finalmente, muchas personas no controlan adecuadamente sus finanzas personales, por lo que no miden su capacidad de pago, adquieren más de una tarjeta de crédito hasta el punto de copar los saldos totales, pagar intereses sobre intereses y terminar completamente endeudados, casi sin posibilidad de reparar su historia crediticio.